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作者：龐增華

一、小額貸款行業(yè)的歷史沿革

  小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn)。尤努斯教授針對(duì)窮人很難獲得銀行貸款來(lái)擺脫貧窮現(xiàn)狀的問(wèn)題，建立了以互助組織為載體的一種小額貸款模式。

  1994年，小額貸款的模式被引入中國(guó)。起初，只是國(guó)際援助機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)NGO為解決中國(guó)政府1986年開(kāi)始的農(nóng)村扶貧貼息貸款計(jì)劃中存在的問(wèn)題而進(jìn)行的一種嘗試。從1996年開(kāi)始，小額貸款行業(yè)受到政府重視，進(jìn)入以政府扶貧為導(dǎo)向的發(fā)展階段，該階段一直持續(xù)到1999年。

  2000年以來(lái)，以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始試行并推廣小額貸款，中國(guó)小額貸款發(fā)展開(kāi)始進(jìn)入以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為導(dǎo)向的發(fā)展階段，該階段小額貸款行業(yè)發(fā)展較為緩慢，一直持續(xù)到2005年前后。

  2005年10月，我國(guó)在五省成立了小額貸款公司的試點(diǎn)，四川、山西、陜西等省份相繼設(shè)立了小額貸款公司并取得了成功，小額貸款行業(yè)開(kāi)始進(jìn)入到了更為商業(yè)化的階段。

  2008年5月，由中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱“指導(dǎo)意見(jiàn)”）?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》中定義小額貸款公司是“由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司”。同時(shí)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金；規(guī)定貸款利率由借貸雙方在限定范圍內(nèi)自主協(xié)商，最高不能超過(guò)中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期基準(zhǔn)利率的4倍。小額貸款公司在發(fā)展農(nóng)村金融和中小企業(yè)、規(guī)范民間借貸以及促進(jìn)金融市場(chǎng)多元化發(fā)揮了重要的作用。

  2009年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，允許符合條件的小額貸款公司改制成立村鎮(zhèn)銀行，以銀行身份參與金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

  2013年7月，國(guó)務(wù)院辦公廳對(duì)外公布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。其中《意見(jiàn)》第九條提出，要進(jìn)一步推動(dòng)民間資本進(jìn)入金融業(yè)，發(fā)揮民間資本在村鎮(zhèn)銀行中的積極作用，嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。這對(duì)于小額貸款公司的發(fā)展、轉(zhuǎn)型都釋放出了積極的信號(hào)。

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東方貸款行業(yè)研究報(bào)告-中國(guó)小額貸款行業(yè)發(fā)展歷程及前景.pdf